数字人民币如何操作使用？

数字人民币如何操作使用？

数字人民币是人民银行发行的另一种钱，也是有面值的，和纸币一样，带了密码而已。首发和原来移动公司发行的200卡一样，用纸币或卡的形式发行，也可银行网上发行，到用户手上括开密码就可以全凭币号密码使用。交易平台是人民银行发行的手机app，比如币号123是1千元，我把币号密码告诉你，你到aPP上查一下，属实，你修改密码，等于你就是主人了，明天你要给张三，同样方法把币号密码告诉张三，张三查证属实，修改密码，等于你又把钱给了张三。存钱是把你的数字钱输入币号密码存入指定账户。数字人民币存入银行账户就是账，不再是钱了，和现有的支付转账方式一样。数字人民币的优点是国家从发放到进入个人帐户途径清楚，可以杜绝贪污腐败。再是能通过通信网络快速流通，没入帐也可以隔空流通使用。三是数字人民币有利于推动经济全球化，让外国人使用数字人民币比使用他们自己国家的钱更方便。

一、数字人民币通过专属的“数字人民币”APP消费。
二、登录“数字人民币APP”，点击个人数字钱包，点击右上角“扫码付”，即可扫描商户收款码付款。
三、登录“数字人民币APP”，点击个人数字钱包，点击“上滑付款”;显示向商家付款，用户第一次使用付款码向商家付款时，可选择开启或不开启小额免密;用户若选择开启小额免密，则输入钱包支付密码后，显示付款码;若选择不开启小额免密，直接显示付款码。

从专业角度，最通俗易懂的方式，给大家讲解到底什么是数字人民币钱包，怎么用。这里主要围绕实用性，关于数字人民币的深层逻辑，有兴趣的朋友可以在我的问答中查看以前的文章。
顾名思义，钱包就是用来装钱的，只是与传统形态不同而已。要知道如何使用数字人民币钱包，必须先搞明白它的规则和功能。
数字人民币钱包分类

• 运营机构：按运营机构不同，可以分为不同钱包，比如工行钱包、农行钱包、中行钱包、建行钱包……现在参加运营的银行机构有4大行、交行、邮储、招行、网商、微众9家，所以有9种运营机构钱包，这个跟银行卡的管理逻辑一样。
  
• 公私钱包：数字人民币钱包按用户不同可以分为对公钱包和个人钱包，这个很容易理解，账户有对公账户和个人账户之分，钱包当然也要区分管理。
  
• 软硬钱包：数字人民币钱包按形态不同可以分为软钱包和硬钱包，软钱包就是我们通过手机APP开立的电子钱包，硬钱包就是将数字人民币币串写入载有IC芯片的设备或终端上，实现单离线或双离线便捷支付，一般用于弱民事行为能力的特殊客群或者支付速度要求高的特殊场景。
  
• 母子钱包：数字人民币钱包按功能不同可以分为母钱包和子钱包，我们通常所说所用的钱包都是母钱包，子钱包后面专门介绍。
  

下面主要说的是个人软钱包。


数字人民币钱包开立

• 钱包开立渠道：目前，央行没有把线上开立钱包的权限给到运营机构（银行），因此所有线上开立的钱包都是通过央行数字人民币APP渠道开立的，各家银行所宣传的线上钱包开立渠道，本质上都是央行的数字人民币APP，只是银行APP在自己的开立流程中某个环节跳转或者拉起了央行APP而已，数字人民币APP试点版本已经公开，所有人都可以在应用市场搜索下载。除了开钱包，其他如注销、密码重置、升级、支付等，都可以从银行端APP完成。
  
• 钱包开立方式：钱包是捆绑手机号开立的，一个手机号在一家运营机构（银行）只能有1个钱包。至于如何开立钱包，现在只要你人（手机）的定位在试点地区（试点地区在不断扩大，可以网上查询），就可以在应用市场搜索到数字人民币APP，直接安装注册就可以，操作很简单，与普通的APP安装注册类似，具体细节可以咨询银行。
  

数字人民币钱包等级

个人钱包可以分类4个等级，等级从低到高依次是四类、三类、二类、一类。每个等级的钱包拥有不同的单笔、日累计、年累计和余额限额，等级越高，限额越高。各家运营机构（银行）可以在央行基础限额下，设定自己的默认限额，所以每家银行的钱包默认限额是不同的。限额可以在数字人民币APP或者银行APP上查看，一般运营机构（银行）都会在自己的APP上设置数字人民币功能专区，很容易找到。

• 四类钱包：目前的最低等级钱包，手机号+验证码开立。之所以称为弱实名钱包，是因为虽然手机号是实名开的，但是手机号的持有人可能不是本人。
  
• 三类钱包：四类钱包在线升级绑定身份证后，升级为三类钱包（实名钱包）。目前实名钱包仅支持认证身份证，其他证件不支持。所以，实名钱包的所有者，只能是中国人。
  
• 二类钱包：三类钱包绑定银行卡（卡和钱包可以属于不同银行）后，升级为二类钱包。目前已有数十家银行（包括城市银行）的银行卡支持绑定数字人民币钱包。绑定银行卡后，可以直接在数字人民币APP里从银行卡余额兑换成数字人民币到钱包。凡是没有绑定银行卡的钱包，要想兑换数字人民币，只能通过银行APP或者通过数字人民币APP调起银行APP支付兑换。
  
• 一类钱包：也称为面签钱包，二类钱包升级为一类钱包（也称面签钱包），必须到银行柜面办理。
  

按照以上逻辑，大家不难判断，每个人只可以在每家运营机构（银行）开立一个三类等级以上实名钱包，但可以开立多个四类钱包，只要你有多个手机号就行。


数字人民币钱包支付

• 线下支付方式：数字人民币钱包的线下支付方式主要是扫码（包括主扫和被扫），操作上与支付宝、微信没有差别，所以很多人说央行数字人民币APP是模仿微信和支付宝支付，没有感受到创新。主要原因是为了便于推广，在支付方式上尽量做到与支付宝、微信扫码支付无差异，提高用户接受度，但是结算和清算的逻辑还是不同的。
  
• 钱包结算功能：数字人民币钱包可以互相转账，也可以作为商户钱包收款，我们可以从钱包绑定的银行卡直接兑换到钱包。如果你不想升级钱包，也不想绑定银行卡，数字人民币APP也支持直接调起任意一家银行掌银（前提是你手机上已安装）从银行账户直接进行兑换。
  

数字人民币子钱包

子钱包主要是为线上支付设计的。

• 常规账户线上支付：大家在线上购物支付时，一般都是通过商户平台调起个人支付账户列表，凡是经过你本人授权的银行账户，订单直接从授权账户（如果是授权账户是支付宝、微信，再通过微信支付宝套一层调用而已，本质一样）里扣款。
  
• 数字人民币线上支付：如果你想使用数字人民币钱包支付，有两种模式：一种是商户平台调起你数字人民钱包所属的银行APP线上支付，再从银行端支付账户列表中选择数字人民币钱包。另一种就是数字人民币子钱包，直接通过央行授权支付，不需要通过银行。
  
• 子钱包在线支付：子钱包按功能不同可以分为通道子钱包和零钱子钱包，我们大家一般使用的都是通道子钱包。凡是从通道子钱包发生的支付，都是直接从母钱包扣款，因为它没有自己的余额。通道子钱包是央行按商户平台准入后定制的，比如天猫子钱包、京东子钱包、美团子钱包、顺丰子钱包等，大家可以在数字人民币APP的“服务”模块选择需要的子钱包进行推送，推送完成后，你在对应的商户平台结算订单时，支付账户列表中会有你的数字人民币子钱包。
  

最后，简单概括一下：数字人民币钱包是央行的，央行根据参与运营的不同机构分别分配一套钱包，按照用户类型设计对公、个人两类，并根据用户身份认证程度划分不同等级。央行还针对线上支付平台，设计了子钱包。此外，还根据特殊客群和场景需要，开发了硬件钱包。当然，实际还有很多专业细节，大家一般不会直接接触到，这里不再详说。


灵魂拷问

这里有一点需要注意，数字人民币的本质是法定货币，是M0现金，所以钱包里的钱是不计利息的，如果没有特殊需要，建议不要在数字人民币钱包里存放太多的闲余资金。
有人提出灵魂拷问：既然没有利息，我为何要使用数字人民币？
这个问题暂时无法回答你，但是可以告诉你，数字人民币有它的特殊优势，比如实时清算、无手续费（收付法定货币索取手续费属于违法行为）等。数字人民币钱包是一种支付工具，不是理财工具，明白了定位，你就能合理接受它。至于支付宝、微信的利息问题，本质上也是赚的用户的沉淀资金利息差，羊毛出在羊身上，有心的人，自己理财更实惠！
第三方支付平台的盈利模式本质上是一种资本“躺赢”模式，早晚会被淘汰！关于这个问题，大家可以看我之前关于支付宝的问答！

和现在的支付宝微信的支付形式高度重合，不放开支付宝微信的接入，数字人民币很难普及！所谓数字货币，简单来说就是在现在的支付宝微信的记帐方式加入实物（是网络意义上的)交割，技术上没问题，问题是管理上肯不肯开放给支付宝微信等运营！

数字人民币，可以放在几个大银行的钱包中，新开的钱包不记名算四类的，关联一个银行卡就升级到二类钱包，到银行柜台能升为一类钱包——可用的额度最大。工行的数字人民币钱包，可以在工行手机银行中看到，其它银行也是这样。然后，一个数字人民币钱包，可以绑多个不同银行的借记卡——那么就可以免费跨行转账了